怎样根据个人情况选择房贷方式

　　最近房价稳中有降，很多朋友在观望了一段时间之后选择出手购房。而现在很多白领虽然月收入较高但可用现金却并不多，加之购买一套商品房动辄上百万的投入，所以大多数朋友都选择了向银行贷款购房的方式。
    
    对于如何贷款才合理，选择等额本金还是等额本息贷款哪个更合算这个问题是当下朋友们最关心的话题了。其实，任何一种贷款方式都有各自的优缺点，关键是根据每个人的具体情况来确定贷款方式才是正确的选择。

    下面，我就大概地介绍一下等额本金贷款和等额本息贷款的特点和适用人群。

    
首先让我们了解一下等额本金和等额本息贷款的区别:

　　1、等额本金贷款：通俗的说这种贷款方式是把向银行贷款的本金（就是贷款的额度）按月等额归还，同时归还本期贷款所产生的利息。等额本金贷款的特点是还款额度逐月减少，贷款人在还款过程中的压力越来越小。

    2、等额本息贷款：通俗的说这种还款方式是吧向银行贷款的本金（就是贷款的额度）与利息相加后分摊到每月进行归还的一种贷款方式。等额本息贷款的特点是每月还款数额固定。

    
等额本金贷款和等额本息贷款所适合的人群分析：

　　1、等额本金贷款：由于这种贷款方式在还款前期压力较大，比较适合有一定的积蓄、收入较高、每个月可以用来归还贷款的可用资金量大的人群。在当下贷款利率节节攀升的情况下，等额本金贷款所负担的总体利息相对于等息本金贷款要少。而且是贷款利率越高优势就越明显。当然，当利率下跌时等额本金贷款的优势就没有那么明显了，所以，对政策的正确把握也是在选择贷款时的重要一步。

    2、等额本息贷款：这种贷款方式由于在还款期内的还款数额固定，比较适合积蓄不多、工作时间不长但收入稳定、要求每月还款压力较小、并且购房的目的用于自住的人群。等额本息贷款的还款特点是在还款初期每月还款金额中利息所占的比例很大，而归还本金的比例很小。而随着还款的逐步深入利息在每月还款中有占的比例会越来越小，而本金所占的比例越来越大。

    3、总结：可以这样讲：等额本金贷款压力大而负担的利息较少，而等额本息贷款每月还款压力小但会付出更多的贷款利息。

    
PS:
    
　　这里还有一个提前还款的问题：有很多朋友平时月收入并不很高，但年底奖金或分红的数额却很大，这就产生了提前还款这个问题。提前还款不但可以减轻每月的月供压力，而且因为对所贷款本金的提前归还使所负担的利息也相应降低。对于打算提前还款的人群来说，由于等额本金贷款在前期所归还的本金比等额本息的贷款方式要多，所以在提前还款时压力会低于等额本息的贷款方式。所以对于有提前还款要求的人群，我推荐使用等额本金的贷款方式进行贷款。